数字人民币时代即将到来！

1月4日，“数字人民币（试点版）”App上架。北京、张家口等“10+1”试点地区掀起一波用户体验热潮，也标志着数字人民币的探索将进入新的发展阶段。

中国人民银行最新公开数据显示，截至2021年10月22日，1.已开通4亿个数字人民币个人钱包和1000万个企业钱包，累计交易笔数达到< @1.5亿笔交易，交易额近620亿元。目前已有155万商户支持数字人民币钱包，涵盖公用事业、餐饮、交通、购物、政务等领域。

那么数字人民币究竟是什么？与我们习惯的微信、支付宝支付有何不同？国家推行数字人民币的深远意义是什么？

什么是数字人民币？

根据百度词条，数字人民币是中国人民银行发行的一种数字形式的法定货币，由指定的运营机构运营，面向公众兑换。耦合功能，相当于纸币和硬币，具有价值特征和合法补偿，支持可控匿名。

“数字人民币”App由中国人民银行数字货币研究所开发，是试点数字人民币个人用户的官方服务平台，提供数字人民币个人钱包的开通和管理、兑换和流通服务。目前“10+1”试点地区包括深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连等10个城市和冬奥场景（即北京、张家口）。

简单地说，数字人民币就是一种数字“钞票”，对应的App就相当于一个专门管理这些“钞票”的钱包。

微信和支付宝都不“甜”了吗？

大多数人听到数字人民币后的第一个念头往往是我们现在使用的微信和支付宝支付不是很流行？为什么要专门制作一个新应用？

与微信和支付宝相比，数字人民币主要有三大区别。

首先，数字人民币是货币，微信和支付宝是钱包和载体，它们不在同一个维度。作为钱包，微信和支付宝中的“钱”需要充值。充值来源为消费者绑定的商业银行账户中的存款货币。这些“钱”基本上对应于您在银行中的传统实物货币。对应微信和支付宝的支付功能，其实应该是“数字人民币”App，但后者不需要绑定银行账户。例如，您可以使用任何银行卡为您的钱包充值。

其次，除了“数字人民币”App的“软”钱包外，数字人民币还有卡等多种形式的“硬”钱包，支持无网络时双方的支付和支付或信号差。地点，通过“触摸”方式完成线下支付。而这对于微信和支付宝支付来说暂时是不可能的。而且，这种支付方式的便捷性还体现在，无论手机是否开机，都可以通过打开软件中的“触摸”功能来支付“数字人民币”。而我们要使用支付宝和微信支付，就必须支持网络流量。

第三，虽然支付宝和微信已经非常火爆，在安全性方面深得老百姓的信任，也经过了市场和时间的考验，但本质上还是民营企业。如果企业运营出现问题或者服务器出现意外，那么用户的资金就可能面临各种危险。因此，在信用风险方面，两者显然是国家背书、人民银行主导的数字人民币无法比拟的。

更强大的安全性

在用户体验方面，数字人民币还有一些其他的小便利，比如不用持有相应银行账户，在“数字人民币”App中开通数字钱包，提供手机号即可开通任何运营机构的钱包，以及支持其他商业银行持卡人对在运营机构开设的数字人民币钱包进行充值。再比如，使用数字人民币转账不收取手续费。相信经常需要转账或提现的微信或支付宝用户对此深有体会。

但是，对于用户来说，数字人民币其实还有另一个天然的优势，那就是真正为用户考虑的“安全性”。

可能很多人并不在意，就是在使用微信和支付宝支付的时候，你的个人信息也会在支付过程中传递出去，比如实名信息、手机号码甚至银行账户信息与日常使用现金进行消费相比，当您在餐厅、超市或商场支付现金时，您是完全“匿名”的央行数字货币即将到来，商家除了现金没有任何途径获取您的个人信息。使用微信、支付宝支付时，网购平台、商户甚至支付平台都可能截取您的个人信息，进而进行二次信息推送（大数据下的个人兴趣推送、信用卡/金融产品处理等垃圾信息）这些信息甚至可能被出售给其他渠道。

为了满足用户对小额、高频度匿名支付的需求，数字人民币只允许用手机号开通匿名钱包。根据《网络安全法》、《个人信息保护法》等相关法律法规，为保护用户个人信息，电信运营商不得违反相关规定，向第三方披露手机号码对应的客户信息。因此，用手机号开的四种钱包是完全匿名的，中国人民银行和运营机构都没有钱包用户的实名信息。

同时，数字人民币采用推送子钱包设计，可以保护个人隐私。在电商平台使用数字人民币支付时，后台会将用户的支付信息打包进行加密处理，以子钱包的形式推送到电商平台。平台不知道用户的个人信息，实现用户核心信息的隐私。保护。

显然，数字人民币系统收集的交易信息少于传统电子支付模式，除非法律法规明确规定，否则不会提供给第三方。此外，数字人民币遵循“小额匿名、大额依法可追溯”的原则，高度重视个人信息和隐私保护，充分考虑现有电子支付下的业务风险特征和信息处理逻辑。系统，满足公众对小额匿名支付的需求。服务要求。同时，防止数字人民币被用于电信诈骗、网络赌博、洗钱、逃税等违法犯罪活动，确保相关交易符合反洗钱和反恐怖融资要求。

中国数字经济“新基建”

以国家银行为主导的数字人民币本身肩负着数字经济时代的历史使命。从宏观上看，面对比特币、全球稳定币等试图扮演货币角色的加密资产，这是一个积极的回应，也有利于未来货币政策的传导。

这种由中国人民银行依法发行的数字货币，币值稳定，法定补偿不受限制，具有人民币现金的基本特征，发挥价值规模、流通方式、支付等功能规范货币交易，节约社会成本，让现代金融经济活动更加便捷、高效、安全。同时，数字人民币也将解决移动支付带来的“数字鸿沟”问题。

从成本上看，纸质人民币在流通过程中容易损坏，需要随时补发。同时，防伪技术需要不断改进，所以货币发行成本一直很高，而数字人民币将大大节省这个成本。

从市场角度看，数字人民币将进一步增强货币和支付体系的公平性和包容性。数字人民币不向用户收费，是所有公民的公共产品。作为法定货币，数字人民币打破了支付壁垒，实现了在所有支持的银行和支付工具之间的快速自由流通，避免了不同支付平台和方式带来的额外成本和便利性问题；使用数字人民币不需要绑定银行账户或支付账户，也可以基于无网络近场支付等技术使用，使用场景和范围更广。此外，数字人民币还可以抑制甚至打破部分互联网公司在支付市场的垄断地位，营造公平公正的市场环境。

从数据上看，数字人民币可以提高分析资金流向的能力，更好地维护金融稳定和防范金融风险，提高信息和金融安全。数字人民币集中管理、“可控匿名”等特性，在保护用户信息和隐私安全的同时，有效管理支付活动。中国人民银行行长易纲日前表示，除非有明确的法律要求，否则央行（即中国人民银行）不得向任何第三方或政府机构提供相关信息；交易数据保留在财务管理部门，解决现金交易中的信息不对称问题。它将有助于打击洗钱、恐怖主义融资和反腐败，并有助于监控和预防金融风险。

难怪美国相关媒体惊呼：数字人民币是中国数字经济时代的“新基础设施”，甚至可能重构中国的货币和支付体系。

“主权”数字货币开发大赛

未来，数字人民币对国际社会的影响可能会更加深远。目前，我国数字人民币在技术研发、试点应用、制度保障等方面处于世界前列，发展具有内生优势：1.中国移动支付经济体系相对发达，移动支付产品已基本实现全覆盖；2.发达的移动支付也带来了强烈的电子支付意识和用户习惯；3.中国拥有完善的支付基础设施。以零售支付为例，中国支付系统处理高并发支付的能力极强，每秒可同时处理10万笔交易，这在世界上是罕见的。

去年2月24日，中国香港金融管理局、泰国中央银行、阿联酋中央银行和中国人民银行数字货币研究所宣布联合推出“多边央行”数字货币桥梁研究项目（m-CBDC Bridge），旨在探索中国人民银行数字货币在跨境支付中的应用。

本研究项目将进一步为亚洲及其他地区更多银行共同研究提升金融基础设施跨境支付能力营造良好环境，解决跨境支付效率低、成本高的问题并且透明度低。根据研究成果，参会人员将评估“多边央行”数字货币桥梁在跨境资金配置、国际贸易结算和外汇交易中的应用可行性。

近年来，我国数字人民币的应用场景逐渐覆盖衣食住行等诸多方面，也在向电子政务和证券交易拓展。横向对比世界其他国家的数字货币发展进度，可以说中国在数字货币发展竞争中处于领先地位。

不过，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春也表示，我国数字人民币仍面临三大挑战。

一是受理终端建设。虽然目前的试点项目运行比较顺利，但验收环境的建设仍在进行中。一方面，有必要通过各种智能和定制的钱包选项以及广泛的用例来寻求改善用户体验。另一方面，需要对所有商户的受理系统进行改造和升级。

二是健全的安全风险管理机制。中国人民银行数字货币很容易成为黑客的目标，因此安全性是系统开发的重中之重。目前，中国人民银行将继续完善其操作系统的安全管理，包括加密算法、金融信息安全、数据安全以及贯穿数字人民币全生命周期的业务连续性，确保系统安全稳定。

最后，一个明确的监管框架。目前，最新的《中华人民共和国中国人民银行法（征求意见稿）》中增加了数字人民币的内容，“人民币包括实物形式和数字形式”。在更新原有法律法规的基础上，数字人民币还需要建立单独的监管措施和管理办法来完善和补充。

数字人民币七问

问：数字人民币的指定运营机构有哪些？

A：现在主要包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行、招商银行、网商银行（支付宝）、微众银行（微信支付） ) 等。

问：数字人民币交易有限制吗？

A：个人数字人民币钱包分为四类，交易限额根据不同的处理要求而有所不同。例如，只需要绑定手机号的四类钱包的余额上限为1万元。单笔最高支付限额为2000元；身份证信息与银行账户后续绑定后，可依次升级为三种钱包到一种钱包。一种单笔支付限额为5万元，余额为50万元的钱包需要在运营商代理处现场签收。

问：数字人民币会存储在应用程序中以产生利息吗？

A：“数字人民币”App可以看成是钱包，而不是余额宝、自钱通等理财产品。数字人民币定位为“M0”，即流通中的现金。这意味着存储在数字人民币钱包中的电子现金流不需要支付银行手续费，也不需要像银行账户里的钱一样支付利息。

Q：“数字人民币”App是否支持NFC功能？

A：“数字人民币（试用版）”App增加了“发帖”、“一触即发”等功能。用户可以开启手机的NFC功能，将手机靠近POS终端的NFC区域，或者触碰两部开启NFC功能的手机，完成支付。 “触摸”功能支持在线和离线两种模式。

问：哪些网络平台可以使用数字人民币？

A：目前可以使用数字人民币的商户包括京东、美团、京东、滴滴出行、携程、“苏宁易购”APP、百信银行、快手、58同城、百度等平台.

问：数字人民币会取代纸质人民币吗？

答：中国人民银行数字货币研究所所长穆长春曾表示，数字人民币的发行不是通过行政强制来实现的，而是以市场化的方式来实现的。也就是说，人们需要兑换多少，就会发行多少。此外，只要老百姓有使用纸币的需要，中国人民银行不会停止纸币的供应。 “我个人认为，在可预见的未来，数字货币和纸币将长期共存。”

问：数字人民币会导致货币超发吗？

《中国数字人民币研发进展白皮书》显示，数字人民币采用两级操作系统。也就是说，中国人民银行并不直接向公众发行和兑换央行数字货币，而是先将数字人民币兑换给指定的经营机构（如商业银行或其他商业机构），然后这些机构再兑换将其公之于众。运营机构需要向中国人民银行缴纳100%的准备金，这是一个1：1的兑换过程。这种两级运作的制度与发行纸币基本相同，不会对现有金融体系造成太大影响，也不会对实体经济或金融稳定造成太大影响。

同时，数字人民币主要定位为现金支付凭证（M0)，不计利息支付。公众自然不会将大量存款兑换成数字人民币央行数字货币即将到来，也不会造成金融脱媒。降低货币政策的传导效率。另外，设置数字钱包余额和交易金额上限等措施也可以有效降低挤兑等风险。

写在最后

2014年，中国人民银行启动了数字人民币的研发，并形成了“10+1”试点格局。数字人民币试点参与人数和交易量不断增加，试点范围和应用场景也不断扩大。

值得一提的是，现阶段“10+1”试点的选择还综合考虑了国家重大发展战略、区域协调发展战略、各地区产业经济特点等因素。目前试点省区市基本覆盖长三角、珠三角、京津冀、中部、西部、东北、西北等不同区域，有利于测试评估数字人民币的应用前景在中国不同地区。

同时，数字人民币不断丰富应用场景。新区率先实现了数字人民币硬件钱包双离线支付功能在公交出行场景中的探索和应用。这也是数字人民币硬件钱包双离线支付首次应用于公交出行场景。通过将公共硬件钱包的收款功能集成到公交终端中，该设备让乘客在上车时只需“触摸”一下个人硬件钱包即可完成扣费，提升了付费客户使用的便捷性和体验。数字人民币硬件钱包。

此外，北京冬奥会把握“科技创新”，积极拓展数字人民币的应用场景。以科技兴冬和智慧冬奥建设为基础，在北京冬奥组委园区试点部署创新应用场景，推出支付手套、支付宝等可穿戴设备。徽章等。

显然，数字人民币时代即将到来！